# Kalkulator Cicilan: Bunga Flat vs Efektif

> Hitung cicilan pinjaman per bulan dan total bunga dengan bunga flat dan bunga efektif, dan lihat berapa bunga efektif sebenarnya dari penawaran bunga flat.

URL: https://williamjakfar.com/kalkulator-cicilan

[Tools](https://williamjakfar.com/tools) / Gratis

Web ini tidak menyimpan data apapun dan semua data hanya disimpan di browser Anda.

## Apa beda bunga flat dan bunga efektif?

**Bunga flat** dihitung dari pokok pinjaman awal, setiap bulan, sampai lunas. Biasanya dipakai kredit mobil, motor, KTA multifinance, dan paylater.

**Bunga efektif** dihitung dari sisa pinjaman, jadi bunganya makin kecil seiring utang dicicil. Dipakai KPR dan kredit bank.

## Rumus cicilan

**Bunga flat**: cicilan = pokok ÷ tenor + pokok × bunga per tahun ÷ 12.

**Bunga efektif (anuitas)**: cicilan = pokok × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dengan r bunga per bulan dan n jumlah bulan. Cicilannya sama setiap bulan, tetapi porsi bunganya terus turun.

Untuk mengubah bunga flat ke bunga efektif, kalkulator ini mencari bunga efektif yang menghasilkan cicilan sama persis dengan cicilan flat.

## Contoh: pinjaman Rp 50.000.000

Bunga 10% per tahun, tenor 12 bulan:

- Bunga flat: cicilan Rp 4.583.333 per bulan, total bunga Rp 5.000.000.
- Bunga efektif: cicilan Rp 4.395.794 per bulan, total bunga Rp 2.749.532.

Angka "10%" yang sama, tetapi bunga flat 10% sebenarnya setara bunga efektif 18%. Jadi sebelum membandingkan penawaran, ubah dulu ke bunga efektif:

| Bunga flat | 12 bulan | 24 bulan | 36 bulan | 60 bulan |
| --- | --- | --- | --- | --- |
| 5% | 9,1% | 9,3% | 9,3% | 9,2% |
| 10% | 18% | 18,2% | 17,9% | 17,3% |
| 15% | 26,6% | 26,6% | 26% | 24,7% |

Secara kasar, bunga efektifnya 1,6 sampai 1,9 kali bunga flat.

## Pertanyaan yang sering ditanyakan

### Kenapa bunga flat terlihat lebih murah?

Karena bunganya terus dihitung dari pokok awal, padahal utang Anda makin kecil setiap bulan. Angka persennya lebih kecil, tetapi total bunganya lebih besar.

### Bagaimana dengan kredit mobil?

Leasing mobil memakai bunga flat, ditambah asuransi dan biaya admin. Hitung cicilan dan total DP pertamanya dengan [kalkulator kredit mobil](https://williamjakfar.com/kalkulator-kredit-mobil).

### Bagaimana dengan KPR?

KPR memakai bunga efektif dengan masa fixed lalu floating. Gunakan [kalkulator KPR](https://williamjakfar.com/kalkulator-kpr).